Hoe wordt de hoogte van je AOV-uitkering bepaald?

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt wil je natuurlijk zo snel mogelijk weer aan het werk. Ook wil jij je inkomen niet verliezen. Gelukkig hoeft dat ook niet wanneer je een arbeidsongeschiktheids­verzekering (AOV) hebt afgesloten. Raak je arbeidsongeschikt dan heb je recht op een uitkering. En de hoogte van deze AOV-uitkering is afhankelijk van de verzekering die je hebt afgesloten en de afspraken die je met ons hebt gemaakt.

Spring snel naar: 

Deze keuzes bepalen de hoogte van jouw AOV-uitkering:

  1. Wat is je arbeidsongeschiktheidspercentage? Heb je een drempel van 45%, dan krijg je pas een uitkering als een arbeidsdeskundige heeft vastgesteld dat je jouw werkzaamheden voor minimaal 45% niet meer kan uitvoeren. En je krijgt 50% van het verzekerde bedrag uitgekeerd.

  2. Welk inkomen heb je verzekerd? Je bepaalt zelf hoe hoog het bedrag is dat je wilt verzekeren. Dit bedrag mag niet hoger zijn dan 90% van je gemiddelde inkomen in de afgelopen 3 jaar. Bij de berekening van de uitkering gaan we uit van het bedrag dat je hebt verzekerd. Bij de Flexibele AOV mag je maximaal 90% van je huidige inkomen verzekeren.

1. Het arbeidsongeschiktheidspercentage bepaalt de hoogte van de uitkering

Hoeveel bedraagt de uitkering? Dit is afhankelijk van twee factoren: het verzekerde bedrag zoals afgesproken met je verzekeraar en het arbeidsongeschiktheidspercentage zoals in overleg is vastgelegd. Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt? Je krijgt dan een gedeeltelijke uitkering. De volgende staffel/berekening wordt gehanteerd:

Arbeidsongeschiktheid
Percentage van verzekerde bedrag
80% - 100% 100%
65% - 80% 75%
55% - 65% 60% 
45% - 55% 50%
 35% - 45%  40%
 25% - 35%  30%
 0% - 25%  geen uitkering

2. Welk inkomen heb je verzekerd?

Heb jij een gemiddeld jaarinkomen van € 30.000 over 3 jaar? Dan mag je maximaal 90% verzekeren. Dit verzekerde bedrag komt neer op € 27.000. Aan de hand van dit bedrag wordt je uitkering berekend.

Hoeveel geld krijg je op je rekening gestort?

Wij berekenen de hoogte van de AOV-uitkering per dag. Daarvoor delen we het verzekerde bedrag door 365 dagen en het bedrag dat daaruit volgt, vermenigvuldigen we met het aantal dagen dat je arbeidsongeschikt bent en met het uitkeringspercentage. Is je verzekerde bedrag bijvoorbeeld € 60.000 per jaar en ben je voor 50% arbeidsongeschikt? Dan krijg je bruto (€ 60.000/365) x 30 x 0,5 = € 2.465,75 per maand. Vervolgens wordt er loonheffingen en inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet op ingehouden en krijg je een netto bedrag op je rekening gestort. 

Je uitkering wordt gezien als belastbaar inkomen net zoals je winst uit onderneming. De uitkeringen uit een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn belast in box 1. Een deel van je uitkering gaat dus rechtstreeks naar de Belastingdienst. Hoeveel dit is, hangt af van hoeveel belasting je moet betalen. Lees er meer over op belastingdienst.nl.

Wat gebeurt er met je premie tijdens je arbeidsongeschiktheid?

In het eerste jaar dat je arbeidsongeschikt bent blijf je premie betalen. Heb je gekozen voor premievrijstelling in het eerste jaar? Dan betaal je in het eerste jaar dat je arbeidsongeschikt raakt premie tot het einde van de door jouw gekozen eigen risico. En daarna voor het deel dat je niet arbeidsongeschikt bent.

Ben je langer dan een jaar arbeidsongeschikt en je hebt niet gekozen voor premievrijstelling in het eerste jaar? Dan ga je na het eerste jaar arbeidsongeschiktheid alleen premie betalen voor het deel dat je niet arbeidsongeschikt bent. Dus ben je bijvoorbeeld voor 60% arbeidsongeschikt? Dan betaal je maar 40% van je premie. En die 40% van je premie, dus het resterende deel van je uitkering, blijft aftrekbaar van de Inkomstenbelasting.

Wanneer krijg je een AOV-uitkering?

Ben je arbeidsongeschikt en beoordeeld door ons team van deskundigen? Dan kun je een uitkering verwachten wanneer de eigen-risicoperiode verstreken is (het aantal dagen dat je zonder uitkering kan). Dit geef je op zodra je een AOV afsluit. Bij De Amersfoortse heb je de keuze uit: 14, 30, 60, 90, 180 dagen en 1, 1,5, 2 en 3 jaar.  De eigen risico wordt berekend vanaf de dag dat jij je meldt bij een arts, en de arts vaststelt dat je niet kan werken. Wanneer de eigen-risicoperiode verstreken is en de andere punten zijn gecheckt dan krijg je een AOV-uitkering.

Veranderingen in je inkomen of werkzaamheden?

In de periode dat je verzekerd bent voor arbeidsongeschiktheid kan er van alles wijzigen. Je werkzaamheden en inkomsten kunnen veranderen. Of er verandert iets in de wetgeving. Past de huidige verzekeringsoplossing nog steeds bij jouw situatie? Op het moment van afsluiten kun je het ene bedrag betalen, 3 jaar later kan dat heel anders zijn. Daarom vragen we eenmaal in de drie jaar je jaarinkomen door te geven en vragen we om veranderingen in je werkzaamheden aan ons door te geven. Bij de Flexibele AOV moet je zelf in de gaten houden of je verzekerd bedrag nog past bij je inkomen of verzekeringsbehoefte.  

  • Periodiek onderhoud
    Elke drie jaar vraagt De Amersfoortse om je jaarinkomen over de afgelopen drie jaar en de urenverdeling van je werkzaamheden door te geven. Zo sluit de verzekering altijd aan op jouw situatie. 
    Gestegen? Is je gemiddelde inkomen gestegen? Dan kun je de verzekerde bedragen verhogen met maximaal 20%, tot maximaal 90% van het gemiddelde inkomen. Je moet op dat moment minimaal drie maanden niet arbeidsongeschikt zijn. Hiervoor hoef je geen gezondheidsvragen in te vullen.
    Gedaald? Is je gemiddelde inkomen gedaald? Dan kan De Amersfoortse de verzekerde bedragen verlagen, tot maximaal 90% van het gemiddelde inkomen. Heeft De Amersfoortse de verzekerde bedragen verlaagd en is je gemiddelde inkomen in de 3 jaar daarna weer omhoog gegaan? Dan mag je de verzekerde bedragen verhogen naar het niveau van voor de verlaging. Daarbovenop mag je nog eens 20% extra verhogen, maar nooit meer dan tot 90% van het gemiddelde inkomen. Ook voor deze verhoging hoef je geen nieuwe gezondheidsvragen te beantwoorden. Hier geldt ook dat je minimaal drie maanden niet arbeidsongeschikt mag zijn (geweest).

  • Je werkzaamheden veranderen
    Verandert het aantal uren dat je werkt en/of je werkzaamheden? Dan schat De Amersfoortse opnieuw het risico in dat je arbeidsongeschikt kunt raken. Hierdoor kan jouw premie veranderen. Geef een verandering in jouw werksituatie altijd aan ons door.