Hoe bereken je jouw jaarinkomen als zelfstandig ondernemer voor een AOV?

Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt één zeer belangrijke vraag gesteld: wat is het bedrag dat je wilt verzekeren? Om hier antwoord op te geven moet je weten wat jouw jaarinkomen is. Als zelfstandig ondernemer is het natuurlijk lastig om daar 1, 2, 3 een antwoord op te geven. Want hoe bepaal je welk inkomensbedrag je moet verzekeren? Hier vind je hoe jij je inkomen berekent, ook als je starter bent.

Spring snel naar:

Zo bereken je als zzp’er je jaarinkomen
Hoe bereken je het bedrag dat je wilt verzekeren voor een AOV?
Een adviseur helpt!
Veranderingen in je inkomen en/of werkzaamheden? Geef het door!

Zo bereken je als zzp’er je jaarinkomen 

Als ondernemer doe je natuurlijk jaarlijks belastingaangifte voor de inkomstenbelasting. Het bedrag dat je moet opgeven bij de Belastingdienst heet winst uit onderneming. Hiervoor moet je eerst je omzet vaststellen. Die bestaat uit je inkomsten van één kalenderjaar. Trek hier alle gemaakte kosten (exclusief btw) vanaf en het bedrag dat overblijft is je winst uit onderneming. 

Dit bedrag kun je verlagen met aftrekposten, zoals de zelfstandigenaftrek en startersaftrek. Ook kom je vaak in aanmerking voor heffingskortingen zoals arbeidskorting en de algemene heffingskorting. Deze aftrekposten verlagen je winst, waardoor je ook minder belasting hoeft te betalen. Aan het eind van de streep weet jij dus je nettowinst of jaarinkomen. Dit is het bedrag wat je hebt verdiend en dat je opgeeft bij de Belastingdienst. En dit is het bedrag dat je kunt aanhouden als inkomen voor je AOV. Dus voordat je er belasting over hebt betaald. Ben je een DGA (directeur-grootaandeelhouder)? Dan mag je het bruto jaarsalaris invullen.

Hoe bereken je het bedrag dat je wilt verzekeren voor een AOV?

Bij het berekenen van je premie en het aanvragen van een AOV moet jij een bedrag invullen dat je wilt verzekeren. Oftewel jouw jaarinkomen of een bedrag waarmee je minimaal denkt rond te komen. Maar ja, hoe bereken en bepaal je dat? En wat vul je precies in? Houd er rekening mee dat je maximaal een bedrag mag opgeven dat 90% is van een gemiddeld jaarinkomen. 

Idealiter vul je het verzekerde bedrag in waarmee je ‘normaal’ rond komt wanneer je arbeidsongeschikt bent. Welk bedrag heb jij nodig om je vaste lasten van te betalen, zoals je huur of hypotheek en boodschappen? Hoe lager dit bedrag, hoe lager de premie. Let op: het bedrag dat je opgeeft, is een bruto bedrag, de eventuele uitkering wordt netto uitgekeerd.

Werk je korter dan 1 jaar als (zelfstandig) ondernemer?

Dan moet je het volgende weten en invullen:

  • Geschat inkomen als zelfstandige.
  • Gemiddeld inkomen uit loondienst van de afgelopen 3 jaar (bekijk je jaaropgave).
  • Inkomen verzekeren tot: maximaal 90% van je gemiddelde inkomen of een lager bedrag

Werk je 1, 2 of 3 jaar of langer als (zelfstandig) ondernemer?

Dan moet je het volgende invullen:

  • Nettowinst of bruto jaarsalaris van de afgelopen jaren (wat bij jou van toepassing is).
  • Inkomen verzekeren tot: maximaal 90% van je gemiddelde inkomen of een lager bedrag. Bij de Flexibele AOV kun je maximaal 90% van je huidige inkomen verzekeren.

Een adviseur helpt!

Als je bij De Amersfoortse een verzekering wilt afsluiten, dan kun je dat via een onafhankelijke adviseur doen. Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je samen met de adviseur het adviestraject doorlopen bij het afsluiten van een AOV. De adviseur kijkt ook naar je inkomen en vaste lasten en brengt een advies uit welk bedrag jij nodig hebt om rond te komen. In het dienstverleningsdocument van de adviseur staat welke diensten je van hem kunt verwachten en welk bedrag hij daarvoor rekent.
 

Veranderingen in je inkomen en/of werkzaamheden? Geef het door! 

Elke drie jaar vragen wij je om je jaarinkomen over de afgelopen drie jaar en of er wijzigingen zijn in je werkzaamheden of in de urenverdeling van je werkzaamheden. Zo sluit de verzekering altijd aan op jouw situatie. We noemen dit periodiek onderhoud. Dit geldt voor de AOV, AOV 2.5 en de Langer mee AOV. 

Voor de Flexibele AOV geldt er geen verplicht periodiek onderhoud. Als je je wijzigingen minimaal eenmaal per 3 jaar opgeeft dan keren we bij arbeidsongeschiktheid altijd het verzekerde bedrag uit dat op dat moment op je polis staat. Ook al is je inkomen na opgave gedaald en heb je inmiddels misschien meer dan 90% van je gemiddelde inkomen verzekerd.

AOV, AOV 2.5, Langer mee AOV:

  • Is je gemiddelde inkomen gestegen? Dan kun je de verzekerde bedragen verhogen met maximaal 20%, tot maximaal 90% van je gemiddelde inkomen. Je moet op dat moment minimaal drie maanden niet arbeidsongeschikt zijn. Hiervoor hoef je geen gezondheidsvragen in te vullen.
  • Is je gemiddelde inkomen gedaald? Dan kan De Amersfoortse de verzekerde bedragen verlagen, tot maximaal 90% van het gemiddelde inkomen. Heeft De Amersfoortse de verzekerde bedragen verlaagd en is je gemiddelde inkomen in de 3 jaar daarna weer omhoog gegaan? Dan mag je de verzekerde bedragen verhogen naar het niveau van voor de verlaging. Daarbovenop mag je nog eens 20% extra verhogen, maar nooit meer dan tot 90% van het gemiddelde inkomen. Ook voor deze verhoging hoef je geen nieuwe gezondheidsvragen te beantwoorden.

Flexibele AOV

  • Verhogen. Bij de Flexibele AOV mag je je verzekerd bedrag eenmaal per jaar met 10% verhogen zonder gezondheidsvragen - je moet wel minimaal 3 maanden arbeidsgeschikt zijn. Als je met meer of vaker je verzekerd bedrag wilt verhogen dan kan dat tot 15% met een aantal gezondheidsvragen. Wil met meer dan 15% verhogen dan moet je gezondheidswaarborgen aanleveren.
  • Verlagen. Bij de Flexibele AOV mag je je verzekerd bedrag verlagen zo vaak als je wilt. Ook mag je je verzekerd bedrag weer verhogen. Is het verzekerd bedrag in het jaar voor de verhoging verlaagd omdat je inkomen gedaald was, dan kun je het verzekerd bedrag verhogen tot het verzekerd bedrag voor de verlaging. Daarbovenop mag je nog eens met 10% verhogen.